Une assurance solde restant dû est une assurance temporaire décès liée à votre crédit hypothécaire. La couverture temporaire prend fin quand votre crédit logement est totalement remboursé. Si vous venez à décéder, cette assurance paie la partie restante de votre crédit hypothécaire. Votre partenaire ou vos héritiers ne doivent plus rembourser la totalité ou parties de la mensualité.
Vous êtes sur le point d’acheter la maison de vos rêves ? Dans ce cas, vous vous êtes probablement déjà renseigné(e) pour un prêt hypothécaire auprès de plusieurs banques. Bien souvent, la banque vous demandera également de contracter une assurance solde restant dû.
Une assurance solde restant dû est une assurance temporaire décès liée à votre crédit hypothécaire. La couverture temporaire prend fin quand votre crédit logement est totalement remboursé.
Si vous venez à décéder, l’assurance solde restant dû paie la partie restante de votre emprunt (le « solde restant dû »). Votre partenaire ou vos héritiers ne doivent alors plus rembourser vos mensualités.
L’assurance solde restant dû n’est légalement pas obligatoire mais elle peut être imposée par la banque pour l’obtention du crédit. La plupart des banques imposent cette assurance, vous n’aurez donc pas le choix que de la souscrire.
Non ! Vous avez le libre choix de la compagnie d’assurance. Aucune banque ne peut légalement vous imposer de prendre l’assurance chez eux. Cependant, elle peut vous octroyer des avantages comme une réduction sur le taux si l’assurance est faite chez eux.
Lorsque vous souscrivez une assurance solde restant dû, vous pouvez, en effet, bénéficier d’un avantage fiscal mais attention à bien choisir dans quel cadre déduire son assurance car cela n’est pas toujours intéressant et suivant le cadre choisi, celui-ci peut avoir un impact important. Il y a plusieurs possibilités de déduire fiscalement son assurance solde restant dû : Dans cadre de l’épargne pension, dans le cadre de l’épargne, dans le cadre du chèque habitat ou renoncer à la déduction fiscale.
Attention à votre panier fiscal ! Si vous déduisez déjà une épargne pension par exemple, vous ne pourrez pas. Si vous déduisez votre assurance solde restant dû sous ce régime, vous ne pourrez peut-être plus, par la suite, déduire une épargne pension.
En 2022, vous pouvez ainsi bénéficier d’un avantage fiscal de 30% (297 euros maximum). Ce montant sera récupéré en 2022 via votre déclaration fiscale.
Conditions :
En cas de décès, le capital sera taxé de 8 %.
Souvent la meilleure solution est tout simplement de ne pas déduire fiscalement son assurance solde restant dû. Le capital décès ne sera ainsi pas taxé ! Cela évite aussi des doublons de déduction d’assurance vie. Notre bureau conseil en général de ne pas déduire son assurance solde restant dû ou faire appel à un comptable pour être sûr.
Il y plusieurs critères qui rentrent en compte pour le calcul de prime d’une assurance solde restant dû. Chacun de ces critères peut avoir un impact plus ou moins important sur la prime d’assurance.
Il y a parfois de grosses différences de prix d’une compagnie à une autre. Il est préférable de toujours comparer afin de savoir si l’offre reçue est la meilleure.
Le coût de l’assurance tient compte de plusieurs critères :
Voici quelques exemples de prix qui sont donnés à titre indicatif (tarif non-fumeur hors surprime médicale éventuelle en tarif garanti 3 ans à prime constante auprès d’un de nos partenaires).
Ceci n’est pas vraiment connu du grand public et on n’y prête en général pas très attention mais il existe différents tarifs dans l’assurance solde restant dû dont voici les principaux :
Certaines compagnies ne proposent qu’un seul type de tarif, d’autres laissent le choix ou en proposent deux. L’idéal est de demander plusieurs simulations avec plusieurs types de tarif pour avoir une vision claire afin de prendre la meilleure décision. Nos experts sont à votre disposition pour vous informer et vous faire des simulations.
En règle générale, il existe trois types de durée de paiement de votre assurance solde restant dû :
Chaque compagnie à ses critères et ses propres formalités mais, en règles générales, lors de votre demande vous allez compléter un :
Chaque questionnaire qui sera remis à la compagnie sera analysé par celle-ci. Elle pourra déterminer le risque à assurer et faire une proposition concrète. Il peut y avoir plusieurs propositions de la part de la compagnie :
Nous vous aidons pour vos démarches auprès des compagnies ! Un conseil est gratuit et ne vous engage à rien !
Il faut se poser les bonnes questions pour bien comparer :
Il est important de bien comparer les compagnies car il y a parfois de grosses différences de tarif d’une à l’autre.
Nous nous occupons pour vous de faire ce comparatif avec vous, prenez contact.
Si vous avez, dans le passé, connu une maladie ou pathologie grave, ou vous êtes atteint d’une maladie chronique. Suivant la pathologie et passer un certain délai, l’assureur ne peut pas toujours les prendre en compte dans l’évaluation du risque à assurer.
Après un cancer totalement guéri depuis plus de 10 ans, l’assureur ne pourra pas en tenir compte dans son calcul de risque.
Pour certains types de cancers, le délai est plus court. C’est le cas du cancer du sein, de la peau ou du col de l’utérus par exemple.
Pour certaines maladies chroniques, la surprime peut aussi être limitée.
N’hésitez pas à visiter le site : https://economie.fgov.be/fr/themes/services-financiers/assurances/solde-restant-du/mesures-favorisant-lacces pour plus d’information au sujet du droit à l’oubli.
Attention : Le droit à l’oubli n’empêche pas de déclarer toutes les pathologies à la compagnie !
Vous pouvez, sans soucis, changer d’assurance solde restant dû comme pour aller dans une autre compagnie ou pour bénéficier d’un meilleur tarif.
Vous pouvez aussi résilier votre assurance mais attention que dans votre acte de crédit, la banque vous impose peut-être d’en avoir une. Dans ce cas, vous devrez toujours être couvert par une assurance.
En général, une assurance solde restant dû se résilie par recommandé après 30 jours.
En tant que courtier en assurances, nous travaillons avec diverses compagnies partenaires ce qui nous permet de facilement comparer et vous trouver le meilleur tarif. Nous sommes aussi totalement indépendants des compagnies. Nous pouvons donc agir en toute transparence. Notre intérêt est de vous avoir comme client et pendant toute la durée de votre contrat. Il est donc important pour nous de vous trouver un bon tarif et bien gérer votre contrat.
Nous avons plus de 15 ans d’expérience en assurance vie, profitez donc de notre expertise dans ce domaine.
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