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Assurance Solde Restant Dû

Votre assurance solde restant dû aux meilleures conditions

Sommaire - Toutes les informations sur l'assurance solde restant dû

Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû ?

L’assurance solde restant dû est une protection temporaire liée à votre crédit hypothécaire, qui prend fin lorsque votre prêt immobilier est intégralement remboursé. En cas de décès, cette assurance prend en charge la partie restante de votre prêt hypothécaire, ce qui évite à vos partenaires ou héritiers d’avoir à rembourser le solde ou une partie des mensualités.

Pourquoi souscrire une assurance solde restant dû ?

Vous êtes sur le point d’acheter la maison de vos rêves ? Dans ce cas, vous vous êtes probablement déjà renseigné(e) pour un prêt hypothécaire auprès de plusieurs banques. Bien souvent, la banque vous demandera également de contracter une assurance solde restant dû.

Une assurance solde restant dû est une assurance temporaire décès liée à votre crédit hypothécaire. La couverture temporaire prend fin quand votre crédit logement est totalement remboursé.

Si vous venez à décéder, l’assurance solde restant dû paie la partie restante de votre emprunt (le « solde restant dû »). Votre partenaire ou vos héritiers ne doivent alors plus rembourser vos mensualités dans le cadre d’une couverture à 100%.

Qu'est-ce qu'une assurance solde restant dû à 50 % ou 100 % ?

L’assurance solde restant dû peut être souscrite à différents pourcentages de couverture. Une assurance à 50 % couvre la moitié du montant emprunté, tandis qu’une assurance à 100 % couvre la totalité du prêt. En cas de décès de l’assuré, l’assurance à 100 % rembourse intégralement le solde du crédit, offrant ainsi la meilleure protection.

Est-elle obligatoire en Belgique ?

Bien que légalement non obligatoire, la plupart des banques exigent la souscription d’une assurance solde restant dû pour accorder un crédit ou une réduction de taux. Vous devrez donc généralement contracter cette assurance pour obtenir votre prêt immobilier ou bénéficier d’une réduction de taux supplémentaire.

Vous n'êtes pas obligé(e) de souscrire l'assurance solde restant dû auprès de la banque qui vous accorde le crédit.

Vous avez la liberté de choisir votre compagnie d’assurance pour votre assurance solde restant dû. Aucune banque ne peut vous contraindre légalement à souscrire l’assurance chez eux. Cependant, certaines banques peuvent offrir des avantages, comme une réduction sur le taux, si vous choisissez de souscrire l’assurance chez elles.

L’assurance solde restant dû est-elle fiscalement déductible ?

Lorsque vous souscrivez une assurance solde restant dû, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal. Cependant, il est essentiel de choisir le bon cadre pour déduire l’assurance, car cela peut avoir un impact significatif sur les avantages fiscaux. Vous avez plusieurs possibilités de déduction fiscale, notamment dans le cadre de l’épargne pension, de l’épargne ou du chèque habitat. possibilités de déduire fiscalement son assurance solde restant dû : Dans cadre de l’épargne pension, dans le cadre de l’épargne, dans le cadre du chèque habitat ou renoncer à la déduction fiscale.

Déclarer votre assurance solde restant dû dans le cadre de l’épargne pension

Attention à votre panier fiscal ! Si vous déduisez déjà une épargne pension par exemple, vous ne pourrez pas. Si vous déduisez votre assurance solde restant dû sous ce régime, vous ne pourrez peut-être plus, par la suite, déduire une épargne pension.

En 2022, vous pouvez ainsi bénéficier d’un avantage fiscal de 30% (297 euros maximum). Ce montant sera récupéré en 2022 via votre déclaration fiscale.

Conditions :

  • Vous résidez en Belgique ou dans un autre État membre de l’Espace économique européen au moment de conclure le contrat.
  • L’assurance doit être souscrite avant 65 ans.
  • L’assurance doit être souscrite pour une durée minimum de 10 ans.
  • Bénéficiaires en cas de décès obtiennent la pleine propriété ou l’usufruit de ce bien immobilier.

En cas de décès, le capital sera taxé de 8 %.

Ne pas déduire fiscalement

Souvent la meilleure solution est tout simplement de ne pas déduire fiscalement son assurance solde restant dû. Le capital décès ne sera ainsi pas taxé ! Cela évite aussi des doublons de déduction d’assurance vie. Notre bureau conseil en général de ne pas déduire son assurance solde restant dû ou faire appel à un comptable pour être sûr.

Comment est calculée la prime d’une assurance solde restant dû ?

La prime d’une assurance solde restant dû dépend de plusieurs critères, tels que l’âge de l’assuré, le montant emprunté, le taux du crédit, la quotité choisie, la durée du crédit, le tarif garanti, le statut de fumeur ou non-fumeur, et l’état de santé de l’assuré. Comparer les primes proposées par différentes compagnies est essentiel pour trouver la meilleure offre.

  • L’âge de l’assuré : L’âge à évidemment un impact important sur l’assurance car plus on avance dans le temps et plus les risques sont élevés pour la compagnie.
  • Le montant emprunté : Plus le montant assuré est important, plus la prime sera élevée.
  • Le taux du crédit : il rentre aussi en compte pour le calcul de la prime.
  • La quotité : que vous choisissiez de couvrir 100 % ou 50 % aura aussi impact sur la prime.
  • La durée de crédit : sur 10 ans ou sur 30 ans, la durée de paiement peut aussi avoir un impact sur la prime.
  • La durée de paiement : La durée de paiement aussi, a son importance : plus on allonge la durée, plus la compagnie prend des risques donc plus la prime est élevée. C’est souvent pour cette raison que certain courtier propose une assurance de type 2/3 soit paiement pendant les 2/3 de la durée du crédit.
  • Le tarif garanti ou pas : Que ce soit en tarif garanti 1 an, 3 ans ou toute la durée, celui-ci aussi a un impact sur la prime. Un tarif garanti sur toute la durée sera plus cher qu’un tarif garanti 3 ans, ou un tarif garanti 3 ans sera plus cher que le garanti 1 an, etc…
  • Fumeur ou non-fumeur : Le tabagisme a un impact très important sur le tarif pouvant parfois aller à +40 %…
  • L’état de santé : Votre état de santé peut aussi changer votre prime, suivant les antécédents médicaux : vous pouvez avoir une « surprime médicale » c’est-à-dire payer plus cher votre assurance par rapport à vos antécédents médicaux.

Combien coûte une assurance solde restant dû ?

Le coût de cette assurance peut varier considérablement d’une compagnie à l’autre. Il est recommandé de comparer les offres afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix. Le coût de l’assurance dépend du capital emprunté, du taux d’intérêt, de la durée du crédit, de la quotité souhaitée, de l’âge de l’assuré, du statut de fumeur ou non-fumeur, et de l’état de santé.

Le coût de l’assurance tient compte de plusieurs critères :

  • En rapport au crédit hypothécaire : Capital emprunté, taux d’intérêt, durée du crédit, la quotité souhaitée.
  • En rapport à l’assuré : Son âge, fumeur ou non-fumeur, son état de santé.
  • En rapport à la compagnie : Le tarif lui-même, la garantie de ce tarif, etc…

Voici quelques exemples de prix qui sont donnés à titre indicatif (tarif non-fumeur hors surprime médicale éventuelle en tarif garanti 3 ans à prime constante auprès d’un de nos partenaires).

Comment bien choisir son type de tarif ?

Il existe plusieurs types de tarifs d’assurance solde restant dû, tels que le tarif garanti 1 an, le tarif garanti 3 ans et le tarif garanti toute la durée. Chaque type de tarif a ses avantages et ses inconvénients en termes de stabilité de prime et de coûts totaux. Il est conseillé de demander plusieurs simulations avec différents types de tarif pour prendre la meilleure décision.

  • Le tarif garanti 1 an : Tous les ans, votre tarif peut être revu.
  • Le tarif garanti 3 ans : Tous les 3 ans votre tarif peut changer.
  • Le tarif garanti toute la durée : Avec ce tarif vous êtes sûr de ne pas avoir de surprises.

Certaines compagnies ne proposent qu’un seul type de tarif, d’autres laissent le choix ou en proposent deux. L’idéal est de demander plusieurs simulations avec plusieurs types de tarif pour avoir une vision claire afin de prendre la meilleure décision. Nos experts sont à votre disposition pour vous informer et vous faire des simulations.

Comment bien choisir sa durée de paiement de son assurance solde restant dû ?

Il existe trois types de durée de paiement pour l’assurance solde restant dû : constante, 2/3 et prime unique. Chaque option a ses spécificités en termes de coûts mensuels et de montant total payé à la compagnie d’assurance. Le choix dépend de vos préférences personnelles et de vos besoins financiers à long terme.

  • Toute la durée ou constante : Avec ce type de prime, vous payez votre assurance pendant toute la durée de votre crédit. Avec ce type de prime, vous payez moins cher mensuellement votre assurance mais à la fin des paiements, vous aurez donné plus à la compagnie que le tarif 2/3.
  • Durée 2/3 : Avec ce tarif, vous payez votre prime d’assurance pendant les 2/3 de la durée de paiement de votre crédit mais restez couvert pendant toute la durée de celui-ci ! Si vous payez votre prime pas mois, votre prime sera un peu plus élevée que le tarif 2/3 mais à la fin des paiements, vous aurez versé moins à la compagnie.
  • La prime unique : La dernière solution est la prime unique. Celle-ci est parfois imposée par certaines banques souvent sociales. Le principe est que vous payez toute l’assurance en une seule fois. Cette formule est le plus intéressant niveau financier car vous aurez versé moins à la compagnie que la formule constante ou 2/3. Ceci évidemment dans le cadre où il n’y a pas de décès avant le terme de l’assurance.

Quelles sont les formalités médicales pour la souscription d’une assurance solde restant dû ?

La souscription d’une assurance solde restant dû peut impliquer un questionnaire médical simplifié ou complet, ainsi qu’un rapport médical rempli par votre médecin. Les formalités médicales varient selon les compagnies d’assurance. Il est recommandé de travailler avec un courtier en assurances pour faciliter ce processus et obtenir la meilleure offre.

  • Questionnaire médical simplifié : C’est un questionnaire médical simple et général. La plupart du temps, quand vous répondez « non » à toutes ses questions, vous avez un accord automatique de la compagnie. Par contre, quand vous répondez « oui » à une des questions, vous devez alors compléter le :
  • Questionnaire médical complet : C’est un questionnaire plus complet qui permet de déterminer plus exactement les antécédents médicaux. Ce questionnaire est à compléter par l’assuré qui, le plus souvent, abouti à un :
  • Rapport médical : Le rapport médical est un questionnaire à faire compléter par son médecin.

Chaque questionnaire qui sera remis à la compagnie sera analysé par celle-ci. Elle pourra déterminer le risque à assurer et faire une proposition concrète. Il peut y avoir plusieurs propositions de la part de la compagnie :

  • Acceptation au tarif normal : La compagnie accepte de vous assurer sans surprime médicale. Votre tarif sera donc celui qui vous a été remis.
  • Acceptation avec surprime médicale : La compagnie accepte de vous assurer mais moyennant une surprime médiale. Celle-ci est souvent un pourcentage de la prime de base. Exemple : prime de base = 100 € surprime médicale de 20% = prime avec surprime médicale = 120 €.
  • Ajournement : Dans certaines situations, la compagnie peut proposer un ajournement. Elle va donc, dans un premier temps, refuser de vous assurer mais va vous demander de refaire un dossier complet dans X temps. Celui ci aurait peut-être des chances à ce moment d’être accepté mais sans aucunes garanties. La compagnie peut quand même refusée.
  • Le refus : La dernière possibilité est le refus. La compagnie refuse donc de vous assurer pour X raison souvent pour cause médicale. Ceci peut être vite ennuyant surtout quand l’assurance solde restant dû est un critère d’acceptation pour l’obtention du crédit !

Nous vous aidons pour vos démarches auprès des compagnies ! Un conseil est gratuit et ne vous engage à rien !

Comment bien comparer son assurance solde restant dû ?

Il faut se poser les bonnes questions pour bien comparer :

  • Pendant combien de temps je vais payer mon assurance solde restant dû ?
  • Est-ce que mon tarif peut changer en cours de contrat ?
  • Ai-je bien une couverture de 100 % de mon crédit ?
  • Est-ce que j’ai le meilleur prix ou une autre compagnie n’est-elle pas moins chère ?
  • Est-ce que l’assurance proposée par ma banque est-elle vraiment la meilleure des offres ?

Il est important de bien comparer les compagnies car il y a parfois de grosses différences de tarif d’une à l’autre.

Nous nous occupons pour vous de faire ce comparatif avec vous, prenez contact.

Puis-je bénéficier du droit à l’oubli dans le cadre de mon assurance solde restant dû ?

Si vous avez, dans le passé, connu une maladie ou pathologie grave, ou vous êtes atteint d’une maladie chronique. Suivant la pathologie et passer un certain délai, l’assureur ne peut pas toujours les prendre en compte dans l’évaluation du risque à assurer.

Après un cancer totalement guéri depuis plus de 10 ans, l’assureur ne pourra pas en tenir compte dans son calcul de risque.

Pour certains types de cancers, le délai est plus court. C’est le cas du cancer du sein, de la peau ou du col de l’utérus par exemple.

Pour certaines maladies chroniques, la surprime peut aussi être limitée.

N’hésitez pas à visiter le site : https://economie.fgov.be/fr/themes/services-financiers/assurances/solde-restant-du/mesures-favorisant-lacces pour plus d’information au sujet du droit à l’oubli.

Attention : Le droit à l’oubli n’empêche pas de déclarer toutes les pathologies à la compagnie !

Puis-je changer ou résilier mon assurance solde restant dû ?

Vous pouvez, sans soucis, changer de compagnie d’assurance pour aller dans une autre compagnie ou pour bénéficier d’un meilleur tarif.

Vous pouvez aussi résilier votre assurance, mais attention que dans votre acte de crédit, la banque vous impose peut-être d’en avoir une. Dans ce cas, vous devrez toujours être couvert par une assurance.

En général, une assurance solde restant dû se résilie par recommandé après 30 jours.

Pourquoi nous choisir pour votre assurance solde restant dû ?

En tant que courtier en assurances, nous travaillons avec diverses compagnies partenaires ce qui nous permet de facilement comparer et vous trouver le meilleur tarif. Nous sommes aussi totalement indépendants des compagnies. Nous pouvons donc agir en toute transparence. Notre intérêt est de vous avoir comme client et pendant toute la durée de votre contrat. Il est donc important pour nous de vous trouver un bon tarif et bien gérer votre contrat.

Nous avons plus de 15 ans d’expérience en assurance vie, profitez donc de notre expertise dans ce domaine.

Demandez votre simulation.

Pour bénéficier de notre meilleure offre, merci de compléter le formulaire ci bas.

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