🏠 Assurance Solde Restant Dû Belgique
Protégez votre famille et votre crédit hypothécaire. Économisez jusqu'à 40% avec notre comparatif. Courtier indépendant depuis 15 ans.
💰 Économisez sur Votre Assurance
Nos comparaisons vous permettent de réaliser jusqu'à 40% d'économies sur votre assurance solde restant dû.
Un accompagnement sur-mesure par des experts en assurance, qui comprennent vos besoins spécifiques.
📢 Ventes Groupées : Plus de Liberté pour Changer d'Assureur !
La nouvelle loi du 1er juin 2024 encadre les ventes groupées (crédit hypothécaire + assurances) et apporte des changements majeurs en votre faveur :
💡 Qu'est-ce qu'une Vente Groupée ?
C'est quand la banque vous propose une réduction de taux d'intérêt (généralement 0,10% à 0,30%) en échange de la souscription d'assurances chez elle (solde restant dû, incendie, etc.).
Avant cette loi, si vous changiez d'assureur, vous perdiez cette ristourne. Ce n'est plus le cas !
Changement Après 1/3 du Crédit
Vous pouvez changer d'assureur après un tiers (1/3) de la durée de votre prêt, SANS perdre votre réduction de taux d'intérêt !
Exemple : Crédit 25 ans → changement possible après 8 ans
Crédit 20 ans → changement possible après 7 ans
Frais Limités
Les frais de modification du crédit hypothécaire sont plafonnés à 175€ maximum.
Avant, certaines banques facturaient 500€ ou plus !
Résiliation Anticipée Possible
Vous pouvez résilier avant le 1/3 si :
- L'assureur augmente ses tarifs (hors indexation ABEX)
- Vous résiliez suite à un sinistre
⚠️ Attention : Uniquement pour Nouveaux Crédits
Cette loi s'applique uniquement aux crédits hypothécaires contractés à partir du 1er juin 2024. Si votre crédit est antérieur, les anciennes règles s'appliquent (vous perdriez votre réduction en changeant d'assureur).
✓ Profitez-en Maintenant !
Cette loi favorise la concurrence et vous permet de réaliser de vraies économies. Si vous avez souscrit votre crédit après juin 2024, vous pouvez prévoir de changer d'assureur dès que le tiers de votre crédit sera atteint.
💡 Notre conseil : Même pour un nouveau crédit, passez par un courtier dès le départ. Nous proposons des assureurs acceptés par les banques avec des tarifs jusqu'à 40% moins chers, tout en conservant votre réduction de taux !
📊 Exemple Concret d'Économies
Crédit de 250 000€ sur 25 ans :
• Assurance bancaire : 65€/mois avec réduction taux 0,20%
• Notre solution courtier : 40€/mois avec MÊME réduction 0,20%
→ Économie : 25€/mois = 7 500€ sur 25 ans !
Et avec la nouvelle loi, après 8 ans (1/3 de 25 ans), vous pourriez encore optimiser si vous trouvez mieux ailleurs, sans perdre votre réduction de taux.
Qu'est-ce que l'Assurance Solde Restant Dû ?
L'assurance solde restant dû est une protection temporaire liée à votre crédit hypothécaire, qui prend fin lorsque votre prêt immobilier est intégralement remboursé.
En cas de décès, cette assurance prend en charge la partie restante de votre prêt hypothécaire, ce qui évite à vos proches d'avoir à rembourser le solde ou les mensualités. Vos droits et ceux de vos proches seront ainsi préservés.
💡 Bon à Savoir
En outre, elle peut intégrer une garantie d'invalidité, garantissant le remboursement du prêt en cas d'invalidité permanente de l'assuré.
Pourquoi est-elle Indispensable ?
Protection de Vos Proches
Votre partenaire ou vos héritiers ne doivent plus rembourser vos mensualités dans le cadre d'une couverture à 100%. Cette tranquillité, tant pour vous que pour vos proches, est un des droits essentiels garantis.
Condition Bancaire
Bien que légalement non obligatoire, la plupart des banques exigent la souscription d'une assurance solde restant dû pour accorder un crédit ou une réduction de taux.
Réduction de Taux
Au-delà de la protection financière, certaines banques offrent des réductions sur le taux d'intérêt si vous souscrivez l'assurance chez elles. Cela rend l'option encore plus avantageuse et peut réduire vos primes significativement.
Quelle Couverture Choisir ?
L'assurance solde restant dû peut être souscrite à différents pourcentages de couverture :
Couverture 50% + 50%
Une assurance à 50% couvre la moitié du montant emprunté. Idéal si chaque partenaire couvre sa part selon ses revenus.
- Prime plus économique
- Adaptée aux couples avec revenus équilibrés
- Le survivant rembourse 50% restant
Couverture 100% (Recommandée)
Une assurance à 100% couvre la totalité du prêt. En cas de décès de l'assuré, l'assurance rembourse intégralement le solde du crédit.
- Protection maximale pour votre famille
- Pas de mensualités à payer après décès
- Maison totalement payée
Couverture Sur Mesure
Certaines compagnies permettent de fixer un pourcentage de couverture basé sur les revenus respectifs des co-emprunteurs.
- Adaptation parfaite à votre situation
- Exemple : 60% / 40% selon revenus
- Optimisation prime/protection
Libre Choix de Votre Assureur
✓ Votre Droit Fondamental
Vous avez la liberté de choisir votre compagnie d'assurance pour votre assurance solde restant dû. Aucune banque ne peut vous contraindre légalement à souscrire l'assurance chez eux.
Assurance Bancaire
Avantage : Réduction possible sur le taux d'intérêt du crédit (généralement 0,10% à 0,30%)
Inconvénient : Souvent plus chère que les assureurs externes (différence peut atteindre 40%)
Courtier Indépendant (Notre Solution)
Le Meilleur des Deux Mondes : En tant que courtier, nous avons accès à des assureurs acceptés par les banques qui vous permettent de conserver votre réduction de taux tout en bénéficiant de tarifs bien plus avantageux !
✓ Réduction de taux conservée + Économies jusqu'à 40% sur l'assurance !
✓ Notre Avantage Unique
Contrairement à ce que beaucoup pensent, vous n'êtes pas obligé de choisir entre la ristourne bancaire et un meilleur tarif. En tant que courtier spécialisé, nous collaborons avec des assureurs qui sont acceptés et reconnus par toutes les banques belges.
Résultat : Vous gardez votre réduction de taux + vous économisez sur votre prime d'assurance. C'est le meilleur des deux mondes !
💡 Comment Ça Marche ?
1. Vous obtenez votre offre de crédit hypothécaire avec réduction de taux conditionnée à une assurance
2. Nous comparons les tarifs : assurance bancaire vs nos partenaires assureurs agréés
3. Nous vous proposons une assurance acceptée par votre banque à un tarif bien inférieur
4. Vous conservez votre réduction de taux ET vous économisez sur l'assurance !
💰 Économie moyenne constatée : 25% à 40% sur la prime, avec réduction de taux maintenue.
Avantages Fiscaux
Lorsque vous souscrivez une assurance solde restant dû, vous pouvez bénéficier d'un avantage fiscal. Cependant, il est essentiel de choisir le bon cadre pour déduire l'assurance, car cela peut avoir un impact significatif.
Épargne Pension
Déduction possible dans le cadre de l'épargne pension
Épargne Long Terme
Déduction dans le cadre de l'épargne à long terme
Chèque Habitat
Déduction via le chèque habitat (Wallonie/Bruxelles)
Sans Déduction
Renoncer à la déduction fiscale (souvent recommandé)
⚠️ Attention au Panier Fiscal !
Si vous déduisez déjà une épargne pension par exemple, vous ne pourrez peut-être plus déduire votre assurance solde restant dû sous ce régime. Les enveloppes fiscales ont des limites !
En 2022, vous pouviez bénéficier d'un avantage fiscal de 30% (297€ maximum). MAIS en cas de décès, le capital sera taxé de 8%.
✓ Notre Recommandation
Souvent la meilleure solution est de ne pas déduire fiscalement son assurance solde restant dû. Le capital décès ne sera ainsi pas taxé ! Cela évite aussi des doublons de déduction d'assurance vie.
Notre bureau conseille en général de ne pas déduire ou de faire appel à un comptable pour être sûr.
Combien Coûte une Assurance Solde Restant Dû ?
Le coût de cette assurance peut varier considérablement d'une compagnie à l'autre. Il est recommandé de comparer les offres afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
Âge de l'Assuré
Plus vous êtes jeune, moins vous payez cher
Montant Emprunté
Capital à assurer
Taux du Crédit
Influence le calcul de la prime
Quotité Choisie
50%, 100% ou sur mesure
Durée du Crédit
15 ans, 20 ans, 25 ans...
Fumeur ou Non
Impact significatif sur la prime
État de Santé
Questionnaire médical
Type de Tarif
Garanti 1 an, 3 ans ou toute la durée
Exemples de Prix Indicatifs
Tarifs indicatifs pour un non-fumeur sans surprime médicale, en tarif garanti 3 ans à prime constante avec un taux à 3,5% et une quotité de 100% (auprès d'un de nos partenaires).
| Âge | Capital | Durée Paiement | Prime Mensuelle |
|---|---|---|---|
| 18 ans | 2 500 € | Jusqu'à 80 ans | 3,63 € |
| 30 ans | 5 500 € | 15 ans | 22,96 € |
| 40 ans | 7 000 € | 20 ans | 22,74 € |
| 60 ans | 5 500 € | 15 ans | 38,61 € |
💡 Important
Ces tarifs sont indicatifs et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. Pour obtenir une estimation précise et adaptée à vos besoins, demandez une simulation gratuite.
Types de Tarifs
Il existe plusieurs types de tarifs d'assurance solde restant dû. Chaque type a ses avantages et inconvénients en termes de stabilité de prime et de coûts totaux.
Tarif Garanti 1 An
Avantage : Prime initiale plus basse
Inconvénient : Prime révisable chaque année, peut augmenter significativement
Risqué : vous ne savez pas combien vous paierez dans 5-10 ans
Tarif Garanti 3 Ans
Avantage : Stabilité sur 3 ans, équilibre prix/sécurité
Inconvénient : Révision possible tous les 3 ans
Recommandé pour la plupart des emprunteurs
Tarif Garanti Toute la Durée
Avantage : Prime fixe et garantie jusqu'à la fin du crédit, sérénité totale
Inconvénient : Prime initiale plus élevée
Meilleure option long terme : aucune surprise !
✓ Notre Conseil
L'idéal est de demander plusieurs simulations avec plusieurs types de tarif pour avoir une vision claire afin de prendre la meilleure décision. Nos experts sont à votre disposition pour vous informer et vous faire des simulations.
Durée de Paiement de la Prime
Il existe trois types de durée de paiement pour l'assurance solde restant dû. Le choix dépend de vos préférences personnelles et de vos besoins financiers à long terme.
Prime Constante
Vous payez une prime mensuelle fixe pendant toute la durée du crédit. C'est l'option la plus répandue.
- Budget mensuel stable et prévisible
- Prime répartie sur toute la durée
- Option équilibrée
Prime 2/3
Vous payez pendant les 2/3 de la durée du crédit, ensuite vous ne payez plus mais restez couvert.
- Vous arrêtez de payer avant la fin du crédit
- Prime mensuelle plus élevée
- Liberté financière en fin de crédit
Prime Unique
Vous payez la totalité de la prime en une seule fois au début du contrat.
- Un seul paiement, plus de prime mensuelle
- Économie possible sur le coût total
- Nécessite capital disponible important
Formalités Médicales
La souscription d'une assurance solde restant dû implique généralement un questionnaire médical simplifié ou complet, ainsi qu'éventuellement un rapport médical rempli par votre médecin. Les formalités médicales varient selon les compagnies.
Acceptation Standard
Votre état de santé permet une couverture normale aux conditions standard
Acceptation avec Surprime
Acceptation moyennant une surprime en raison de votre état de santé
Acceptation avec Exclusion
Certaines pathologies sont exclues de la couverture
Refus
Dans de rares cas, l'assureur peut refuser la couverture
✓ Nous Vous Aidons
Nous vous aidons pour vos démarches auprès des compagnies ! Un conseil est gratuit et ne vous engage à rien ! En tant que courtier, nous connaissons les compagnies les plus souples selon votre profil médical.
🌟 Droit à l'Oubli : Un Espoir pour les Anciens Malades
Si vous avez, dans le passé, connu une maladie ou pathologie grave, ou si vous êtes atteint d'une maladie chronique, une bonne nouvelle : le droit à l'oubli existe !
✓ Principe du Droit à l'Oubli
Suivant la pathologie et passé un certain délai, l'assureur ne peut pas toujours prendre en compte vos antécédents dans l'évaluation du risque à assurer. Il s'agit d'un des droits fondamentaux des assurés, à faire valoir auprès de votre assureur.
Cancer Guéri
Après un cancer totalement guéri depuis plus de 10 ans, l'assureur ne pourra pas en tenir compte dans son calcul de risque.
10 ans après la guérison = ardoise effacée !
Certains Cancers : Délai Réduit
Pour certains types de cancers, le délai est plus court. C'est le cas du :
- Cancer du sein
- Cancer de la peau
- Cancer du col de l'utérus
Maladies Chroniques
Pour certaines maladies chroniques, la surprime peut être limitée selon la législation.
⚠️ Important
Le droit à l'oubli n'empêche pas de déclarer toutes les pathologies à la compagnie lors du questionnaire médical ! Vous devez rester honnête dans vos déclarations. C'est ensuite l'assureur qui appliquera le droit à l'oubli si vous y avez droit.
💡 Plus d'Informations
N'hésitez pas à visiter le site officiel : SPF Économie - Droit à l'Oubli pour plus d'informations détaillées.
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Points de Vigilance pour Bien Comparer
Il est important de bien comparer les compagnies car il y a parfois de grosses différences de tarif d'une à l'autre. Posez-vous les bonnes questions :
Questions Tarifaires
- Quel est le type de tarif ? (1 an, 3 ans, garanti)
- Quel est le coût total de l'assurance ?
- Y a-t-il des frais d'entrée ?
- La prime est-elle garantie ?
Questions Médicales
- Quel type de questionnaire médical ?
- Délai de réponse de la compagnie ?
- Possibilité de surprime ?
- Application du droit à l'oubli ?
Questions Couverture
- Quelles sont les exclusions ?
- Garantie invalidité incluse ?
- Options complémentaires ?
- Conditions de résiliation ?
✓ Nous Faisons le Comparatif pour Vous
Nous nous occupons de faire ce comparatif avec vous. En tant que courtier indépendant, nous avons accès à de nombreux assureurs et pouvons vous trouver le meilleur rapport qualité-prix. Prenez contact.
Changer ou Résilier Votre Assurance
Changement d'Assureur
Vous pouvez, sans soucis, changer de compagnie d'assurance pour aller dans une autre compagnie ou pour bénéficier d'un meilleur tarif.
Grâce à la loi du 1er juin 2024, c'est encore plus facile !
Résiliation
Vous pouvez aussi résilier votre assurance, mais attention : dans votre acte de crédit, la banque vous impose peut-être d'en avoir une. Dans ce cas, vous devrez toujours être couvert.
En général, une assurance solde restant dû se résilie par recommandé après 30 jours.
💡 Consultez la Nouvelle Loi
N'hésitez pas à consulter les détails de la nouvelle loi du 1er juin 2024 qui facilite grandement la résiliation et le changement d'assureur ! Plus de flexibilité, plus d'économies possibles.
Questions Fréquentes
Vraies questions de nos clients au quotidien
C'est quoi une vente groupée ?
C'est quand votre banque vous offre une réduction de taux d'intérêt (ex: 0,20%) si vous souscrivez vos assurances (solde restant dû, incendie) chez elle.
Les changements :
1. Changement d'assureur sans pénalité : Vous pouvez désormais changer d'assureur après un tiers (1/3) de la durée de votre prêt, SANS perdre votre réduction de taux d'intérêt bancaire ! Avant, changer = perdre la ristourne. Exemple : crédit 25 ans → changement possible après 8 ans.
2. Frais limités : Les frais de modification sont plafonnés à 175€ maximum. Avant, certaines banques facturaient 500€ ou plus.
3. Résiliation anticipée : Vous pouvez même résilier avant le 1/3 si l'assureur augmente ses tarifs (hors indexation) ou suite à un sinistre, sans perdre votre réduction de taux.
⚠️ Important : Cette loi s'applique uniquement aux crédits contractés à partir du 1er juin 2024. Si votre crédit est antérieur, les anciennes règles s'appliquent.
💡 Notre conseil : Même avec cette nouvelle loi, le mieux reste de passer par un courtier dès le départ ! Nous proposons des assureurs acceptés par les banques à -40% avec conservation de votre réduction de taux. Économies immédiates sans attendre 8 ans !
Le meilleur des deux mondes :
✓ Vous conservez votre réduction de taux bancaire (0,10% à 0,30%)
✓ MAIS vous bénéficiez d'une prime 25% à 40% moins chère qu'à la banque
Exemple concret :
• Prime bancaire : 60€/mois avec réduction 0,20% sur taux
• Notre solution : 40€/mois avec MÊME réduction 0,20% conservée
• Économie : 20€/mois = 3 600€ sur 15 ans !
Comment c'est possible ? Nous avons des partenariats avec des assureurs reconnus par toutes les banques (Belfius, ING, BNP Paribas Fortis, KBC, etc.). Votre banque accepte ces assureurs et maintient votre réduction de taux.
Avec la nouvelle loi de 2024, c'est encore plus simple : même si vous aviez pris l'assurance bancaire au départ, vous pouvez changer après 1/3 de la durée du prêt sans perdre votre réduction !
Si vous déduisez :
• Avantage fiscal de 30% sur les primes (max 297€ en 2022)
• MAIS le capital décès sera taxé à 8%
• MAIS risque de saturer votre panier fiscal (épargne-pension, etc.)
Si vous ne déduisez pas :
• Pas d'avantage fiscal sur les primes
• MAIS le capital décès n'est PAS taxé (0% d'impôts pour vos proches)
• MAIS vous gardez vos enveloppes fiscales pour d'autres produits
Dans la plupart des cas, ne pas déduire est plus avantageux. Consultez un comptable ou contactez-nous pour une analyse personnalisée de votre situation.
Délais d'application :
• Cancer guéri depuis plus de 10 ans : l'assureur ne peut plus en tenir compte
• Certains cancers (sein, peau, col de l'utérus) : délai réduit
• Maladies chroniques : surprime potentiellement limitée
Comment ça marche :
1. Vous déclarez TOUTES vos pathologies dans le questionnaire médical (obligation d'honnêteté)
2. L'assureur applique ensuite automatiquement le droit à l'oubli si vous y avez droit
3. Résultat : pas de surprime ou surprime réduite
Plus d'infos sur : SPF Économie
Couverture 50% + 50% : Chaque partenaire couvre la moitié. Si l'un décède, l'autre doit rembourser 50% restant. Convient si : vous avez des revenus équilibrés, vous voulez une prime plus économique.
Couverture 100% (recommandée) : Le solde du crédit est intégralement remboursé en cas de décès. Convient si : vous voulez une protection maximale, vous avez des enfants, un partenaire ne travaille pas ou a des revenus faibles. C'est notre recommandation dans 80% des cas.
Sur mesure (ex: 60%/40%) : Répartition selon les revenus de chacun. Convient si : vos revenus sont déséquilibrés, vous voulez optimiser le coût. Exemple : celui qui gagne 70% des revenus du couple souscrit 70% de couverture.
Nous vous aidons à choisir la formule optimale lors de notre simulation.
Tarif garanti 3 ans : Prime révisable tous les 3 ans. Bon compromis entre prix et stabilité. Recommandé pour la plupart des emprunteurs. Vous avez une visibilité à moyen terme et pouvez changer d'assureur facilement tous les 3 ans si besoin.
Tarif garanti toute la durée : Prime fixe jusqu'à la fin du crédit. Avantage : zéro surprise, sérénité totale. Inconvénient : prime initiale plus élevée. Idéal si vous voulez une tranquillité absolue et que vous ne prévoyez pas de changer d'assureur.
Notre conseil : demandez des simulations avec les 3 options pour comparer le coût total sur la durée de votre crédit.
Si vous avez des problèmes de santé :
• Antécédents médicaux bénins : surprime légère ou pas de surprime
• Pathologie grave guérie : droit à l'oubli possible (voir FAQ dédiée)
• Maladie chronique contrôlée : surprime possible mais encadrée par la loi
• Pathologie lourde actuelle : surprime importante ou refus possible
En tant que courtier, nous vous aidons : Nous connaissons les assureurs les plus souples selon les profils médicaux. Nous optimisons votre dossier médical et vous guidons dans les démarches. Ne vous auto-censurez pas : demandez une étude de votre dossier !
1. Économies : Jusqu'à 40% d'économies grâce à notre comparaison de multiples assureurs. Votre banque ne vous propose qu'un seul assureur (le sien).
2. Indépendance : Nous travaillons pour VOUS, pas pour les assureurs. Nous trouvons la meilleure offre selon VOS besoins, pas selon les commissions.
3. Expertise : Plus de 15 ans d'expérience spécialisée en assurance vie et crédit. Nous connaissons les ficelles et les pièges à éviter.
4. Accompagnement : Suivi personnalisé de A à Z. Nous gérons toutes les démarches (questionnaires, négociations, changements). Vous avez un interlocuteur unique.
5. Optimisation : Nous optimisons votre dossier médical, votre fiscalité, votre couverture. Service gratuit et sans engagement.
Résultat : meilleur prix, meilleure couverture, meilleur service. C'est notre métier, c'est notre passion !
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Nous travaillons avec diverses compagnies partenaires ce qui nous permet de facilement comparer et vous trouver le meilleur tarif. Nous sommes totalement indépendants des compagnies.
15 Ans d'Expérience
Plus de 15 ans d'expérience en assurance vie et crédit hypothécaire. Profitez de notre expertise dans ce domaine. Nos chroniques et nos avis d'expert facilitent votre démarche.
Jusqu'à 40% d'Économies
Nos comparaisons vous permettent de réaliser jusqu'à 40% d'économies sur votre assurance solde restant dû. Un accompagnement sur-mesure au meilleur prix.
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