L’assurance solde restant dû est une protection temporaire liée à votre crédit hypothécaire, qui prend fin lorsque votre prêt immobilier est intégralement remboursé. En cas de décès, cette assurance prend en charge la partie restante de votre prêt hypothécaire, ce qui évite à vos partenaires ou héritiers d’avoir à rembourser le solde ou une partie des mensualités. Vos droits et ceux de vos proches seront ainsi préservés.
En outre, elle peut intégrer une garantie d’invalidité, garantissant le remboursement du prêt en cas d’invalidité permanente de l’assuré.
Vous êtes sur le point d’acheter la maison de vos rêves ? Dans ce cas, vous vous êtes probablement déjà renseigné(e) pour un prêt hypothécaire auprès de plusieurs banques. Bien souvent, la banque vous demandera également de contracter une assurance solde restant dû, pour protéger votre emprunt.
Une assurance solde restant dû est une assurance temporaire décès liée à votre crédit hypothécaire. La couverture temporaire prend fin quand votre crédit logement est totalement remboursé.
Si vous venez à décéder, l’assurance solde restant dû paie la partie restante de votre emprunt (le « solde restant dû »). Votre partenaire ou vos héritiers ne doivent alors plus rembourser vos mensualités dans le cadre d’une couverture à 100%. Cette tranquillité, tant pour vous que pour vos proches, est un des droits essentiels garantis par ce type de couverture.
Au-delà de la protection financière, certaines banques offrent des réductions sur le taux d’intérêt du prêt hypothécaire si vous souscrivez l’assurance solde restant dû chez elles. Cela rend l’option encore plus avantageuse et peut réduire vos primes de manière significative.
L’assurance solde restant dû peut être souscrite à différents pourcentages de couverture. Une assurance à 50 % couvre la moitié du montant emprunté, tandis qu’une assurance à 100 % couvre la totalité du prêt. En cas de décès de l’assuré, l’assurance à 100 % rembourse intégralement le solde du crédit, offrant ainsi la meilleure protection pour votre logement et vos proches.
Pour une couverture véritablement personnalisée, certaines compagnies permettent de fixer un pourcentage de couverture basé sur les revenus respectifs des co-emprunteurs.
Bien que légalement non obligatoire, la plupart des banques exigent la souscription d’une assurance solde restant dû pour accorder un crédit ou une réduction de taux. Vous devrez donc généralement contracter cette assurance pour obtenir votre prêt immobilier ou bénéficier d’une réduction de taux annuelle supplémentaire.
Vous avez la liberté de choisir votre compagnie d’assurance pour votre assurance solde restant dû. Aucune banque ne peut vous contraindre légalement à souscrire l’assurance chez eux. Cependant, certaines banques peuvent offrir des avantages, comme une réduction sur le taux, si vous choisissez de souscrire l’assurance chez elles.
Lorsque vous souscrivez une assurance solde restant dû, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal. Cependant, il est essentiel de choisir le bon cadre pour déduire l’assurance, car cela peut avoir un impact significatif sur les avantages fiscaux. Vous avez plusieurs possibilités de déduction fiscale, notamment dans le cadre de l’épargne pension, de l’épargne ou du chèque habitat. Possibilités de déduire fiscalement son assurance solde restant dû : Dans cadre de l’épargne pension, dans le cadre de l’épargne, dans le cadre du chèque habitat ou renoncer à la déduction fiscale.
Attention à votre panier fiscal ! Si vous déduisez déjà une épargne pension par exemple, vous ne pourrez pas. Si vous déduisez votre assurance solde restant dû sous ce régime, vous ne pourrez peut-être plus, par la suite, déduire une épargne pension.
En 2022, vous pouvez ainsi bénéficier d’un avantage fiscal de 30% (297 euros maximum). Ce montant sera récupéré en 2022 via votre déclaration fiscale.
Conditions :
En cas de décès, le capital sera taxé de 8 %.
Souvent la meilleure solution est tout simplement de ne pas déduire fiscalement son assurance solde restant dû. Le capital décès ne sera ainsi pas taxé ! Cela évite aussi des doublons de déduction d’assurance vie. Notre bureau conseil en général de ne pas déduire son assurance solde restant dû ou faire appel à un comptable pour être sûr.
La prime d’une assurance solde restant dû dépend de plusieurs critères, tels que l’âge de l’assuré, le montant emprunté, le taux du crédit, la quotité choisie, la durée du crédit, le tarif garanti, le statut de fumeur ou non-fumeur, et l’état de santé de l’assuré. Comparer les primes proposées par différentes compagnies est essentiel pour trouver la meilleure offre et obtenir le meilleur conseil de votre assureur.
Le coût de cette assurance peut varier considérablement d’une compagnie à l’autre. Il est recommandé de comparer les offres afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix. Le coût de l’assurance dépend du capital emprunté, du taux d’intérêt, de la durée du crédit, de la quotité souhaitée, de l’âge de l’assuré, du statut de fumeur ou non-fumeur, et de l’état de santé. Un bon assureur pourra vous aider dans cette comparaison.
Le coût de l’assurance tient compte de plusieurs critères :
Voici quelques exemples de prix qui sont donnés à titre indicatif (tarif non-fumeur hors surprime médicale éventuelle en tarif garanti 3 ans à prime constante avec un taux à 3,5 % et une quotité de 100% auprès d’un de nos partenaires).
| Montant du Prêt | Durée du Crédit | Âge de l’Emprunteur | Tarif Mensuel |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 20 ans | 30 ans | À partir de 4 € |
| 200 000 € | 25 ans | 40 ans | À partir de 23,70 € |
| 300 000 € | 30 ans | 35 ans | À partir de 28,73 € |
Note : Ces tarifs sont indicatifs et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. Pour obtenir une estimation précise et adaptée à vos besoins, demandez une simulation gratuite.
Il existe plusieurs types de tarifs d’assurance solde restant dû, tels que le tarif garanti 1 an, le tarif garanti 3 ans et le tarif garanti toute la durée. Chaque type de tarif a ses avantages et ses inconvénients en termes de stabilité de prime et de coûts totaux. Il est conseillé de demander plusieurs simulations avec différents types de tarif pour prendre la meilleure décision.
Certaines compagnies ne proposent qu’un seul type de tarif, d’autres laissent le choix ou en proposent deux. L’idéal est de demander plusieurs simulations avec plusieurs types de tarif pour avoir une vision claire afin de prendre la meilleure décision. Nos experts sont à votre disposition pour vous informer sur le thème de l’assurance et vous faire des simulations.
Il existe trois types de durée de paiement pour l’assurance solde restant dû : constante, 2/3 et prime unique. Chaque option a ses spécificités en termes de coûts mensuels et de montant total payé à la compagnie d’assurance. Le choix dépend de vos préférences personnelles et de vos besoins financiers à long terme, ainsi que de la valeur de votre habitation.
La souscription d’une assurance solde restant dû peut impliquer un questionnaire médical simplifié ou complet, ainsi qu’un rapport médical rempli par votre médecin. Les formalités médicales varient selon les compagnies d’assurance. Il est recommandé de travailler avec un courtier en assurances pour faciliter ce processus et obtenir la meilleure offre. Certains assureurs peuvent exiger plus de détails, en fonction de votre état de santé.
Chaque questionnaire qui sera remis à la compagnie sera analysé par celle-ci. Elle pourra déterminer le risque à assurer et faire une proposition concrète. Il peut y avoir plusieurs propositions de la part de la compagnie :
Nous vous aidons pour vos démarches auprès des compagnies ! Un conseil est gratuit et ne vous engage à rien !
Il faut se poser les bonnes questions pour bien comparer :
Il est important de bien comparer les compagnies car il y a parfois de grosses différences de tarif d’une à l’autre.
Nous nous occupons pour vous de faire ce comparatif avec vous, prenez contact.
Si vous avez, dans le passé, connu une maladie ou pathologie grave, ou vous êtes atteint d’une maladie chronique. Suivant la pathologie et passer un certain délai, l’assureur ne peut pas toujours les prendre en compte dans l’évaluation du risque à assurer. Il s’agit d’un des droits fondamentaux des assurés, à faire valoir auprès de votre assureur.
Après un cancer totalement guéri depuis plus de 10 ans, l’assureur ne pourra pas en tenir compte dans son calcul de risque.
Pour certains types de cancers, le délai est plus court. C’est le cas du cancer du sein, de la peau ou du col de l’utérus par exemple.
Pour certaines maladies chroniques, la surprime peut aussi être limitée.
N’hésitez pas à visiter le site : https://economie.fgov.be/fr/themes/services-financiers/assurances/solde-restant-du/mesures-favorisant-lacces pour plus d’information au sujet du droit à l’oubli.
Attention : Le droit à l’oubli n’empêche pas de déclarer toutes les pathologies à la compagnie !
Vous pouvez, sans soucis, changer de compagnie d’assurance pour aller dans une autre compagnie ou pour bénéficier d’un meilleur tarif.
Vous pouvez aussi résilier votre assurance, mais attention que dans votre acte de crédit, la banque vous impose peut-être d’en avoir une. Dans ce cas, vous devrez toujours être couvert par une assurance.
En général, une assurance solde restant dû se résilie par recommandé après 30 jours.
N’hésitez pas à consulter l’onglet concernant la nouvelle lois du 1er juin 2024 qui facilite la résiliation de l’assurance.
La nouvelle loi sur l’assurance solde restant dû en Belgique, en vigueur depuis le 1er juin 2024, apporte des changements significatifs pour les emprunteurs de crédits hypothécaires. Cette législation vise à améliorer la flexibilité et la transparence des contrats d’assurance associés aux prêts immobiliers. Désormais, les emprunteurs peuvent changer d’assureur après un tiers de la durée de leur prêt, sans perdre leur réduction de taux d’intérêt, ce qui favorise une concurrence accrue et permet de réduire les coûts des produits financiers. En outre, la loi plafonne les frais de dossier à 175 euros pour la modification d’un crédit hypothécaire, facilitant ainsi les révisions de contrat sans passage chez le notaire. Pour tirer parti de ces avantages, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché afin de trouver l’assurance solde restant dû la plus avantageuse. Demandez dès aujourd’hui une simulation personnalisée pour optimiser votre couverture et bénéficier des meilleures conditions.
En tant que courtier en assurances, nous travaillons avec diverses compagnies partenaires ce qui nous permet de facilement comparer et vous trouver le meilleur tarif. Nous sommes aussi totalement indépendants des compagnies. Nous pouvons donc agir en toute transparence. Notre intérêt est de vous avoir comme client et pendant toute la durée de votre contrat. Il est donc important pour nous de vous trouver un bon tarif et bien gérer votre contrat. Ce droit à bénéficier des meilleures conditions s’inscrit dans notre mission.
Nous avons plus de 15 ans d’expérience en assurance vie, profitez donc de notre expertise dans ce domaine. Nos chroniques et nos avis d’expert peuvent grandement faciliter votre démarche.
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