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Assurance Obsèques

L'assurance Obsèques : Prévoir l'Inévitable

Sommaire tout savoir sur l'assurance obsèques

Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est une assurance décès qui a pour but de couvrir les frais d’obsèques de l’assuré.

En général, cette assurance paie directement la facture de l’entrepreneur de pompes funèbres soit les frais qui découlent directement des funérailles ou de la crémation. C’est un soulagement pour la famille qui n’aura pas à se soucier de payer ces frais funéraires.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

De nos jours, nous trouvons tout à fait normal d’assurer notre maison, notre voiture et nos biens. Pourtant, on ne songe pas d’emblée à la nécessité de protéger ses proches en cas de décès. Chaque jour, nous constatons que le décès n’est ni une question d’âge, ni de rang social.

Bien qu’elle soit inévitable, la mort est un sujet dont on parle peu avec nos proches. Or, le décès est imprévisible et déstabilise l’entourage du défunt. Dans ce climat de bouleversement émotionnel, comment réagiront-ils lorsqu’ils devront assumer les charges résultant des obsèques ?

L’assurance obsèques permet d’éviter bien des soucis à la famille, surtout financiers, administratifs et pratiques.

Nous avons souvent beaucoup d’assurances mais une seule va intervenir un jour c’est sûr ! C’est l’assurance obsèques et pourtant, c’est souvent la seule assurance que l’on ne possède pas.

Combien de temps suis-je couvert avec mon assurance obsèques ?

L’assurance obsèques a vraiment pour but de payer les frais qui découlent d’un décès, de ce fait, la couverture se fait pour toute la vie, il n’y a pas de date de fin dans le contrat d’assurance obsèques. Il est noté que le terme du contrat est : « au décès de l’assuré » ou « le décès de l’assuré ».

Combien de temps vais-je payer mon assurance obsèques ?

Tout dépendra de la compagnie qui vous assurera mais, en général, vous allez pouvoir choisir votre durée de paiement librement mais il y aura un plafond d’âge limite à ne pas dépasser qui, bien souvent, est à 80 ans (c’est le cas de DELA).

Pour nous, la bonne durée de paiement est, en général, pendant une durée de 20 ans. Elle vous permettra d’avoir une prime correcte et vous ne donnerez pas trop à la fin des paiements à la compagnie.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Il y plusieurs critères qui influencent le prix d’une assurance obsèques. Voici quelques critères qui rentrent en compte dans le calcul de prime de l’assurance obsèques :

  • Le capital choisi: plus le capital est important plus la prime le sera aussi.
  • La durée de paiement: Plus on allonge la durée de paiement et moins la prime sera élevée mais plus on donnera à la compagnie à la fin des paiements.
  • L’âge de l’assuré: Plus on avance dans l’âge et plus la compagnie prendra de risques donc plus la prime sera élevée. A l’inverse, plus on est jeune et moins la compagnie prend de risque donc la prime sera moins onéreuse.
  • L’état de santé: Si la compagnie possède un questionnaire de santé, celui-ci peut influencer le tarif. Les antécédents médicaux, l’IMC, le tabac, etc… peuvent aussi impacter la prime.

Mon assurance obsèques, avec ou sans questionnaire médical ?

Il y a deux sortes d’assurances obsèques en Belgique. Celle avec questionnaire médical à la souscription et celle sans questionnaire médical. Il y a une différence fondamentale entre les deux :

Avec questionnaire médical: En général, ce genre de compagnie fait un questionnaire médical car elle va vous couvrir presque immédiatement (sans stage) donc avant de vous assurer, elle voudra connaitre vos antécédents médicaux. C’est par exemple le cas de la compagnie DELA.

Sans questionnaire médical: Les antécédents médicaux ne rentreront pas en considération mais il y aura un stage d’attente (délai sans couverture ou avec couverture réduite). Ce stage est bien souvent de 24 mois.

Il est à noter que pour le suicide il y aura toujours un stage d’un an peu importe la formule choisie.

Quand souscrire une assurance obsèques ?

Il n’y a pas d’âge pour souscrire une assurance obsèques, le bon moment c’est le moment où on est décidé ! Mais le plus tôt sera le mieux car plus tôt vous la faite, moins vous paierez cher.

A partir de quel âge souscrire une assurance obsèques ?

La plupart des compagnies n’acceptent pas d’assurer avant l’âge de 18 ans car, bien souvent, les enfants de moins de 18 ans seront couverts gratuitement avec la police du/des parent(s). Il faudra donc qu’au moins un parent s’affilie pour que son enfant mineur soit aussi assuré.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ?

Il n’y a, en principe, pas d’âge de fin pour souscrire une assurance obsèques. Cependant, il y aura un âge de fin pour payer son assurance en paiement mensuel, passé cet âge limite, la compagnie ne proposera que le paiement en prime unique (paiement en une seule fois). En général après 69 ans ou 74 ans, il n’y aura que la prime unique qui sera proposée.

Combien coûte des obsèques ?

Selon une étude de test achat parue en 2018, pour des funérailles complètes il faut en moyenne débourser 5000 €. Des funérailles coutées en moyenne 1250 € en 1979, en 40 ans le prix a donc triplé. Ce prix s’entend sans achat de concession au cimetière et sans achat de caveau car avec ces achats le prix peut vite grimper…

Comment bien choisir le capital de son assurance obsèques ?

Comme des funérailles coûtent en moyenne 5000 €, nous vous recommandons évidemment de souscrire un capital minimum de 5000 €, idéalement 6000 €. Si vous prévoyez l’achat d’une concession avec un caveau, il faudra prévoir un capital supplémentaire pour cet achat, il vaudrait mieux, dans ce cas, partir sur un capital plus important.

Il est possible de demander un devis à son entrepreneur de pompes funèbres pour choisir son capital idéal ou demandez nous conseil.

Comment bien choisir ses bénéficiaires lors de la souscription de mon assurance obsèques ?

En principe, vous pouvez choisir librement votre bénéficiaire. Il y a plusieurs méthodes pour désigner son bénéficiaire :

  • Vous pouvez désigner vos bénéficiaires de manière générique: L’époux(se), les enfants, la succession, les héritiers légaux.
  • Vous pouvez aussi le faire de façon nominative en indiquant le nom, prénom et date de naissance du/des bénéficiaire : Exemple bénéficiaire nommé = Dupont Jacques né le 01/01/1980.
  • Lorsque rien n’est stipulé sur le contrat, c’est en général par défaut les « héritiers légaux » ou « la succession » qui est bénéficiaire.

Les bénéficiaires peuvent être changés quand vous le souhaitez, il suffit, en général, d’envoyer un courrier à la compagnie.

Comment mon assurance obsèques va-t-elle intervenir lors de mon décès ?

Après avoir informé la compagnie d’assurance d’un décès et après avoir fourni un acte de décès, la compagnie va lancer son intervention et le capital choisi sera libéré. La plupart du temps, elle utilisera ce capital pour payer la facture de l’entrepreneur de pompes funèbres et versera le solde au bénéficiaire désigné sur le contrat. Si la clause du paiement de la facture de l’entrepreneur de pompes funèbres n’est pas choisie, la compagnie paiera directement le bénéficiaire avec la totalité du capital.

Dans certaines compagnies comme DELA, il y aura aussi une assistance après décès (assistance administrative, psychologique et pratique). Une aide bien utile dans un moment comme celui-ci.

Puis-je déduire fiscalement mon assurance obsèques ?

La prime d’assurance ne fait pas l’objet d’une déduction fiscale. De ce fait, le capital décès ne sera donc pas taxé.

Comment comparer les assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est une assurance assez simple mais il faut toutefois être vigilant sur certains points et se poser les bonnes questions :

  • Mon assurance obsèques me couvre t’elle bien toute ma vie (sinon c’est une assurance décès et pas une obsèques).
  • Y a-t-il un stage d’attente avant d’être couvert ?
  • Pendant combien de temps je vais payer mon assurance ? Y a-t-il une date de fin de paiement ?
  • Est-ce que cette assurance sera indexée pour suivre le coup de l’évolution de la vie ?
  • Y a-t-il une assistance après décès pour aider ma famille ?

Nous comparons avec vous pour trouver l’assurance obsèques qui vous correspond.

Puis-je résilier mon assurance obsèques ?

Il n’est jamais bon d’arrêter une assurance obsèques car vous allez perdre de l’argent et si vous souscrivez une assurance plus tard, vous allez payer plus cher votre assurance car plus on avance dans l’âge, plus la prime sera chère. Il est toujours préférable de discuter avec la compagnie pour trouver une solution qui réduira la prime (allongement de paiement ou diminution de capital).

Si vous n’avez pas le choix, il y a toujours deux possibilités :

  • La mise en réduction du contrat: La mise en réduction peut être demandée à la compagnie ou c’est souvent ce qui arrive quand on arrête les paiements de son assurance. La compagnie va calculer la valeur de réduction et ce sera cette valeur que la compagnie paierait en cas de décès. La mise en réduction permet de perdre moins d’argent versé que le rachat de contrat.
  • Le rachat de contrat: Le rachat met un terme définitif avec le contrat et la compagnie, votre contrat sera résilié et vous récupérerez une partie de l’argent que vous avez versé. La compagnie gardera toujours une partie.

Les dernières volontés avec mon assurance obsèques

Certaines compagnies comme DELA proposent un système de dernières volontés et c’est une très bonne chose, mais pour que celui-ci fonctionne correctement, il faut que la compagnie d’assurance soit au courant immédiatement du décès. Si la compagnie est au courant plusieurs jours après le décès, en général tout est déjà organisé !

Nous recommandons quoiqu’il se passe de rentrer des dernières volontés à l’administration communale. En effet, en cas de décès, l’entrepreneur de pompes funèbres a l’obligation de déclarer le décès auprès de l’administration communale et ainsi être au courant des dernières volontés. Renseignez-vous à votre commune pour laisser vos volontés.

Pourquoi nous confier la gestion et la souscription de votre assurance obsèques ?

En tant que Courtier en assurances, nous pouvons agir en toute transparence, nous n’avons pas de contrat avec un compagnie d’assurance ou une autre. Nous trouvons, avec vous, l’assurance obsèques qui vous convient. Notre bureau est spécialisé en assurance vie (assurance décès, obsèques, solde restant dû) depuis plus de 15 ans. Nous avons acquis une grande expérience dans le domaine. N’hésitez pas à nous contacter ou demander votre offre gratuite sans engagements.

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