Plan de Prevoyance Heritage DELA Belgique 2026 : Protegez Votre Succession
DELA lance un nouveau produit complementaire au Plan de Prevoyance Obseques : le Plan de Prevoyance Heritage. Un capital de 5.000 a 20.000 euros verse a vos proches pour couvrir les droits de succession, frais de notaire et couts imprevus lies au deces, avec un accompagnement expert en matiere successorale.
En bref : Le Plan de Prevoyance Heritage DELA est une assurance vie branche 21 qui verse un capital de 5.000 a 20.000 euros a vos beneficiaires pour couvrir les frais post-deces (droits de succession, comptes bloques, frais de notaire). Il inclut un service d'accompagnement successoral unique. Souscription de 18 a 69 ans (prime periodique) ou sans limite d'age (prime unique). Couverture a vie des le premier paiement de prime (exclusion suicide 1re annee, delai de carence possible selon etat de sante).
Qu'est-ce que le Plan de Prevoyance Heritage DELA ?
Un nouveau produit d'assurance vie branche 21 qui protege vos proches contre les consequences financieres de votre deces, au-dela des frais funeraires.
Un complement indispensable au Plan Obseques
Lorsqu'un deces survient, les frais ne se limitent pas aux funerailles. Vos proches doivent rapidement faire face a des couts souvent imprevus : droits de succession (jusqu'a 80% en Wallonie pour les non-parents), frais de notaire, remboursement d'avances sur pension, vidage du logement, comptes bancaires bloques temporairement.
Le Plan de Prevoyance Heritage DELA repond precisement a ce besoin. Vous choisissez un capital entre 5.000 et 20.000 euros qui sera verse integralement a vos beneficiaires designes au moment de votre deces. Ce capital leur offre une marge financiere pour faire face a ces depenses, sans devoir puiser dans leur propre epargne ou vendre des biens dans l'urgence.
Point cle : Contrairement au Plan de Prevoyance Obseques (destine a couvrir les funerailles), le Plan Heritage couvre tous les autres frais lies au deces. Les deux produits sont complementaires et peuvent etre souscrits ensemble ou separement.
Les caracteristiques principales
Capital assure flexible
Prime periodique (mensuelle ou annuelle) : capital au choix de 5.000 a 20.000 euros.
Prime unique (paiement en une fois) : capital au choix de 10.000 a 20.000 euros.
Vous determinez librement le montant adapte a votre situation patrimoniale et familiale.
Couverture a vie, des la 1re prime
Le capital deces choisi est garanti des le paiement de la premiere prime et reste valable a vie. Nuances importantes : le suicide n'est couvert qu'apres la 1re annee du contrat, et un delai de carence peut s'appliquer selon votre etat de sante (durant lequel seul le deces par accident est couvert).
Indexation annuelle
Votre capital assure augmente chaque annee selon l'indice des prix a la consommation (au 1er juillet). La prime evolue en consequence.
Participation beneficiaire
Le capital peut augmenter sans hausse de prime grace a la participation aux benefices de DELA. Attention : cette participation n'est pas garantie chaque annee.
Pour qui est le Plan de Prevoyance Heritage ?
Ce produit s'adresse aux personnes majeures residant en Belgique qui souhaitent proteger financierement leurs proches au-dela des funerailles.
Conditions de souscription
- Age minimum : 18 ans
- Age maximum (prime periodique) : 69 ans, duree de paiement jusqu'a 75 ans maximum
- Age maximum (prime unique) : aucune limite d'age
- Residence : domicile principal en Belgique (le produit ne convient pas aux titulaires d'un permis de sejour temporaire)
- Declaration de sante : un questionnaire medical est requis. Selon les reponses, une surprime ou un delai de carence peut s'appliquer
- Assurance individuelle : une seule personne assuree par police
Profils types : Le Plan Heritage convient particulierement aux couples avec patrimoine immobilier (droits de succession eleves), aux personnes celibataires sans enfant (taux de succession pouvant atteindre 80%), aux familles recomposees (beaux-enfants consideres comme "etrangers" fiscalement en Wallonie et Bruxelles) et aux personnes agees souhaitant faciliter le reglement de leur succession.
Frequence de paiement
Vous choisissez la frequence qui vous convient :
- Mensuellement (uniquement par domiciliation bancaire)
- Annuellement
- Prime unique (paiement en une seule fois, capital de 10.000 a 20.000 euros)
La prime depend de votre age, du capital choisi, de la duree de paiement et du resultat de l'evaluation medicale.
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Tarif mensuel avec paiement des primes jusqu'a 75 ans, hors surprime medicale eventuelle. Sous reserve d'acceptation par DELA. L'age tarifaire est calcule sur l'age atteint au 31 decembre de l'annee en cours. Pour un tarif personnalise (age exact, prime annuelle ou unique), contactez-nous.
Garanties et services inclus dans le Plan Heritage
Au-dela du capital financier, le Plan Heritage se distingue par un accompagnement expert en matiere de succession.
Le service "Prevoyance Heritage" : un accompagnement unique
Ce service, inclus dans le contrat, se compose de deux volets :
De votre vivant : Vous pouvez demander une seule fois une seance d'information avec un expert DELA. Celui-ci vous fournit des informations concretes sur la devolution successorale, les droits de succession et les sujets connexes, afin d'adapter votre police a votre situation actuelle. Ce service est disponible si l'assure reside en Belgique et que les primes sont a jour. Un delai d'attente d'un an peut s'appliquer pour les primes periodiques.
Apres votre deces : Vos proches recoivent des informations pratiques concernant la declaration de succession, une check-list claire pour les demarches, et les reponses d'un expert DELA sur les droits de succession, les biens et les dettes.
Ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas
Inclus
- Capital assure (5.000 a 20.000 euros)
- Assurance a vie, couverture mondiale
- Prevoyance Heritage (accompagnement successoral)
- Indexation annuelle (indice des prix)
- Participation beneficiaire (non garantie)
- Euthanasie legale en Belgique couverte
- Libre choix des beneficiaires
- Terrorisme couvert (sauf arme nucleaire)
Exclusions
- Suicide dans la 1re annee suivant l'entree en vigueur
- Participation volontaire a un acte de violence collective ou de terrorisme (sauf cadre professionnel : militaires, policiers, pompiers)
- Participation active et volontaire a une guerre
- Deces cause intentionnellement par le preneur ou beneficiaire
- Fraude ou fausse declaration intentionnelle dans le questionnaire de sante
Attention : En cas de deces resultant d'un risque exclu ou pendant un eventuel delai de carence, DELA verse la valeur de rachat eventuelle (et non le capital assure integral) aux beneficiaires. Le paiement du capital assure s'applique lorsque le contrat est conforme, les exclusions respectees, et qu'aucune fausse declaration intentionnelle n'a ete faite dans la declaration de sante.
Plan Obseques vs Plan Heritage : quelle difference ?
Les deux produits DELA se completent mais couvrent des besoins differents. Voici un comparatif detaille.
| Critere | Plan Obseques | Plan Heritage |
|---|---|---|
| Objectif principal | Couvrir les frais funeraires | Couvrir droits de succession et frais post-deces |
| Capital assure | 2.500 a 10.000 euros | 5.000 a 20.000 euros |
| Paiement aux pompes funebres | Oui (option directe possible) | Non, verse aux beneficiaires designes |
| Rapatriement inclus | Oui | Non |
| Assistance apres funerailles | Oui (formalites, soutien psychologique) | Non |
| Accompagnement successoral | Non | Oui (de son vivant + apres deces) |
| Assurance enfants gratuite | Oui (mineurs) | Non |
| Age max (prime periodique) | 69 ans | 69 ans |
| Prime unique sans limite d'age | Oui | Oui |
| Indexation | Oui | Oui |
| Participation beneficiaire | Oui | Oui |
Notre recommandation : Pour une protection optimale de vos proches, la combinaison des deux plans est la solution la plus complete. Le Plan Obseques prend en charge vos funerailles (5.500 a 6.500 euros en moyenne en Belgique), tandis que le Plan Heritage couvre le reste : droits de succession, frais de notaire, comptes bloques et autres depenses imprevues.
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Plan Heritage ou epargne classique : quelle difference en cas de deces ?
Beaucoup pensent qu'un compte epargne suffit pour proteger leurs proches. En realite, l'assurance et l'epargne fonctionnent tres differemment au moment du deces.
Epargne sur un compte bancaire
- Comptes bloques au deces : des que la banque est informee du deces, tous les comptes du defunt sont geles. Vos proches n'y ont plus acces tant que la declaration de succession n'est pas deposee (delai de 4 mois, souvent plus en pratique).
- Pas de capital garanti : si le deces survient tot, l'epargne accumulee peut etre tres insuffisante pour couvrir les droits de succession.
- Soumise integralement a la succession : l'epargne fait partie de l'actif successoral et est taxee selon les tranches en vigueur dans votre region.
- Aucun accompagnement : la banque ne propose pas d'aide pour la declaration de succession ou les demarches administratives.
Plan de Prevoyance Heritage DELA
- Capital disponible rapidement : DELA verse le capital assure aux beneficiaires dans un delai de 30 jours ouvrables apres reception des documents requis, independamment du blocage des comptes bancaires.
- Capital garanti des la 1re prime : meme si le deces survient un mois apres la souscription, vos proches recoivent l'integralite du capital choisi (sous reserve des exclusions et d'un eventuel delai de carence).
- Indexation annuelle : le capital augmente chaque annee pour suivre l'inflation, contrairement a un compte epargne a taux quasi nul.
- Accompagnement successoral inclus : un expert DELA aide vos proches pour la declaration de succession.
Exemple concret : Pierre, 50 ans, a 15.000 euros sur son compte epargne. S'il decede demain, ses enfants n'y ont pas acces pendant des mois. Avec un Plan Heritage de 15.000 euros, le capital est verse a ses beneficiaires en quelques semaines, en parallele du blocage bancaire. Et s'il avait souscrit a 50 ans et decedait a 52 ans, il n'aurait paye que 2 ans de primes pour un capital de 15.000 euros verse integralement.
Fiscalite du Plan de Prevoyance Heritage
Ce qu'il faut savoir sur les taxes, la deductibilite et l'impact sur les droits de succession.
Regime fiscal en Belgique
- Taxe d'assurance de 2% retenue sur chaque prime payee (pour toute personne physique domiciliee fiscalement en Belgique)
- Primes non deductibles fiscalement : les versements ne donnent droit a aucun avantage fiscal. Le Plan Heritage est un produit de protection, pas un produit d'epargne avec avantage fiscal
- Capital-deces non soumis a l'impot sur le revenu
- Droits de succession possibles : le capital verse au(x) beneficiaire(s) peut etre soumis aux droits de succession ou a un impot apparente ("fictions legales"), selon le statut du beneficiaire et la region de residence du defunt
Pourquoi c'est important : En Wallonie, les droits de succession peuvent atteindre 30% en ligne directe (max actuel) et 80% entre personnes non apparentees. A partir de 2028, la reforme wallonne divisera ces taux par deux : maximum 15% en ligne directe et 40% pour les autres. Le capital du Plan Heritage permet a vos proches de disposer de liquidites immediates pour payer ces droits sans devoir vendre le logement familial dans l'urgence.
Rachat de la police
Vous pouvez racheter votre police en totalite ou en partie. La valeur de rachat est calculee a la date de la demande et correspond a la valeur de rachat theorique, diminuee d'une indemnite de rachat de 5% (minimum 75 euros indexes). Le Plan de Prevoyance Heritage est une assurance et non un produit d'epargne : la valeur de rachat peut etre inferieure aux primes versees, surtout dans les premieres annees du contrat.
Avantages et points d'attention du Plan Heritage
Un resume transparent pour vous aider a decider si ce produit correspond a votre situation.
Les avantages
- Capital verse rapidement aux beneficiaires, independamment du blocage des comptes bancaires
- Couverture a vie des le paiement de la premiere prime
- Accompagnement successoral inclus (de votre vivant + pour vos proches apres deces)
- Complement ideal au Plan de Prevoyance Obseques pour une protection complete
- Libre choix des beneficiaires, modifiables a tout moment
- Indexation annuelle pour maintenir la valeur reelle du capital
- Participation beneficiaire possible (augmentation du capital sans hausse de prime)
- Souplesse de paiement : mensuel, annuel ou prime unique
Les points d'attention
- Questionnaire de sante obligatoire : selon vos antecedents medicaux, une surprime ou un delai de carence peut s'appliquer
- Primes non deductibles fiscalement : aucun avantage fiscal sur les versements
- Droits de succession possibles sur le capital verse, selon le statut du beneficiaire et la region
- Capital maximum de 20.000 euros : insuffisant si vos droits de succession sont tres eleves (dans ce cas, une assurance deces complementaire peut etre necessaire)
- Valeur de rachat potentiellement faible : c'est une assurance, pas un produit d'epargne. En cas de rachat anticipe, la valeur recuperee peut etre inferieure aux primes versees
- Suicide exclu la 1re annee et delai de carence possible selon l'etat de sante
Pour qui ce n'est pas adapte : le Plan Heritage n'est pas concu pour ceux qui recherchent un pur produit d'epargne avec rendement, un capital superieur a 20.000 euros (orientez-vous vers une assurance deces classique), ou uniquement la couverture des funerailles (le Plan Obseques DELA est plus adapte).
Notre avis de courtier sur le Plan Heritage DELA
Anthony Willot, courtier independant depuis 2008
Partenaire DELA depuis 2007, +8.000 familles accompagnees
Jusqu'a present, pour couvrir les frais lies a la succession, la seule solution etait l'assurance deces temporaire. Le probleme : comme son nom l'indique, elle est temporaire. A l'echeance du contrat (souvent 65 ou 70 ans), la couverture s'arrete. Or, les droits de succession ne disparaissent pas avec l'age, bien au contraire.
C'est la que le Plan Heritage apporte une vraie innovation : c'est une couverture a vie. A ma connaissance, aucun autre produit d'assurance sur le marche belge ne propose un capital garanti a vie specifiquement dedie aux frais de succession. C'est une lacune que DELA vient combler.
Le Plan Obseques DELA etait limite a 10.000 euros de capital, ce qui pouvait poser souci pour certains profils (achat d'un caveau couteux, funerailles a l'etranger). Mais surtout, on pense souvent a couvrir ses obseques (6.000 euros en moyenne), alors que les droits de succession peuvent representer des montants bien superieurs : 15.000, 30.000, voire 80.000 euros ou plus selon le patrimoine et le lien de parente.
Mon verdict : le Plan Heritage DELA est un excellent complement au Plan Obseques. Il repond a un vrai besoin qui n'etait pas couvert jusqu'ici par un produit specifique "a vie". Le plafond de 20.000 euros ne suffira pas pour les gros patrimoines (dans ce cas, combinez avec une assurance deces classique), mais pour la grande majorite des familles wallonnes et bruxelloises, c'est une solution pertinente et abordable.
Cas concrets : a qui profite le Plan Heritage ?
Trois situations reelles ou le Plan Heritage fait la difference pour les proches.
Couple marie, 2 enfants, maison evaluee a 280.000 euros
Marie et Philippe possedent leur maison en Wallonie. Si l'un des deux decede, le conjoint survivant est exonere de droits de succession sur le logement familial. Mais les enfants devront payer des droits sur leur part de l'heritage (comptes, placements). Avec un patrimoine mobilier de 150.000 euros pour 2 enfants, les droits s'elevent a environ 7.500 euros par enfant.
Avec un Plan Heritage de 15.000 euros : les enfants disposent immediatement de liquidites pour payer les droits de succession, sans toucher a l'epargne familiale ni vendre de biens dans l'urgence. Le conjoint survivant conserve son train de vie intact.
Celibataire sans enfant, 62 ans, patrimoine 200.000 euros
Jean-Marc souhaite leguer ses biens a sa niece. En Wallonie, entre oncle et niece, les droits de succession sont actuellement de 25% a 65% selon le montant. Sur 200.000 euros, la niece devrait payer environ 80.000 euros de droits. Ses comptes bancaires seront bloques temporairement apres le deces.
Avec un Plan Heritage de 20.000 euros (prime unique) : la niece dispose de 20.000 euros cash verses rapidement pour commencer a payer les frais urgents (notaire, premiers droits) en attendant le deblocage des comptes. Jean-Marc a egalement beneficie du service Prevoyance Heritage pour organiser sa succession de maniere optimale.
Famille recomposee, elle a 2 enfants d'une precedente union
Sophie vit avec Marc, son nouveau compagnon (cohabitant legal). Ses enfants du premier mariage heriteront de sa part. Les beaux-enfants de Marc ne sont pas ses heritiers legaux. En cas de deces de Sophie, ses 2 enfants et Marc se partagent l'heritage, mais les demarches successorales sont complexes dans une famille recomposee.
Avec un Plan Heritage de 10.000 euros : Sophie a designe Marc comme beneficiaire. Il recoit le capital directement, sans attendre le deblocage de la succession. Le service Prevoyance Heritage a permis a Sophie de clarifier la repartition avec l'aide d'un expert DELA, evitant les conflits familiaux potentiels.
Votre situation ressemble a celle de Marie, Jean-Marc ou Sophie ?
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5 erreurs a eviter avec votre planification successorale
Penser que l'epargne suffit
En cas de deces soudain, votre epargne peut etre insuffisante ou bloquee temporairement. Avec le Plan Heritage, le capital est verse integralement des le premier paiement de prime.
Confondre obseques et succession
Le Plan Obseques couvre les funerailles. Les droits de succession, frais de notaire et comptes bloques sont des couts supplementaires que seul le Plan Heritage couvre specifiquement.
Ignorer les droits de succession eleves
En Wallonie, les droits peuvent atteindre 80% entre personnes non apparentees (reforme 2028 : max 40%). Ne pas anticiper ces frais oblige souvent les heritiers a vendre des biens dans l'urgence.
Ne pas designer de beneficiaire
Sans beneficiaire designe, le capital revient a la succession et est soumis aux droits successoraux. Designez precisement vos beneficiaires et mettez-les a jour en cas de changement de situation.
Attendre trop longtemps pour souscrire
Plus vous souscrivez tard, plus la prime est elevee. De plus, un questionnaire medical est requis : en bonne sante, le tarif standard est garanti. Des surprimes ou un delai de carence peuvent s'appliquer en cas d'antecedents medicaux.
Comment souscrire le Plan Heritage DELA via DirectFin ?
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Recevez votre simulation personnalisee
Nous vous envoyons une estimation de prime basee sur votre age, le capital souhaite et la frequence de paiement choisie. Si vous avez deja un Plan Obseques, nous calculons la protection combinee.
Completez le questionnaire de sante
DELA demande une declaration de sante pour evaluer le risque. En bonne sante, le tarif standard est garanti. En cas d'antecedents medicaux, une surprime ou un delai de carence peut s'appliquer. Nous vous accompagnons dans cette etape.
Designez vos beneficiaires
Choisissez la ou les personnes qui recevront le capital a votre deces. Vous pouvez modifier vos beneficiaires a tout moment par courrier signe. Nous vous conseillons sur le choix le plus adapte a votre situation familiale.
Votre contrat est actif, vous etes couvert
Des le paiement de la premiere prime, votre couverture est effective pour l'integralite du capital choisi. Vous recevez votre police et pouvez a tout moment demander le service Prevoyance Heritage (information successorale).
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Questions frequentes sur le Plan Heritage DELA
Le Plan de Prevoyance Obseques couvre specifiquement les frais funeraires (5.500 a 6.500 euros en moyenne) et inclut le rapatriement, l'assistance apres funerailles et le soutien psychologique. Le Plan de Prevoyance Heritage couvre les frais post-deces : droits de succession, frais de notaire, comptes bloques. Il inclut un accompagnement successoral. Les deux produits sont complementaires et peuvent etre souscrits ensemble ou separement.
En prime periodique, le capital est librement choisi entre 5.000 et 20.000 euros. En prime unique, il est compris entre 10.000 et 20.000 euros. Le montant depend de votre situation familiale et patrimoniale. DirectFin vous aide a determiner le capital optimal en fonction de vos droits de succession estimes.
Oui, le capital deces choisi est garanti des le premier paiement de prime. Meme si vous decedez avant d'avoir paye toutes les primes, vos beneficiaires recoivent le capital assure integral. Deux nuances importantes : le suicide n'est couvert qu'apres la premiere annee du contrat (avant, seule la valeur de rachat est versee). De plus, un delai de carence peut s'appliquer en fonction de votre etat de sante : durant ce delai, seul le deces resultant d'un accident est couvert.
Oui, absolument. Le Plan de Prevoyance Heritage est un produit independant. Vous pouvez le souscrire seul ou en complement du Plan de Prevoyance Obseques. La combinaison des deux offre la protection la plus complete.
Oui, c'est meme la combinaison recommandee par DELA. Le Plan Heritage a ete concu precisement comme un complement au Plan Obseques. Les deux produits fonctionnent ensemble sans se chevaucher : votre Plan Obseques couvre vos funerailles (capital de 2.500 a 10.000 euros, rapatriement, assistance), tandis que le Plan Heritage protege vos proches contre les frais de succession, de notaire et les autres couts imprevus (capital de 5.000 a 20.000 euros, accompagnement successoral).
Il s'agit de deux polices distinctes avec chacune leurs propres conditions, primes et beneficiaires. Vous pouvez donc designer des beneficiaires differents si vous le souhaitez. Contactez DirectFin au 071/49.68.99 pour une simulation combinee tenant compte de votre Plan Obseques existant.
Le capital-deces n'est pas soumis a l'impot sur le revenu. Toutefois, le statut du beneficiaire determine si le capital sera soumis aux droits de succession ou a un impot apparente (appele "fictions legales") a des taux equivalant a ceux des droits de succession. Concretement, si le beneficiaire est votre conjoint/cohabitant legal ou vos enfants, les droits seront calcules selon les tranches applicables a votre region. Consultez votre courtier pour une estimation precise.
C'est un service d'information et d'accompagnement successoral en deux volets. De votre vivant, un expert DELA se rend chez vous pour une seance unique d'information sur votre succession (devolution, droits de succession, adaptation de la police). Apres votre deces, vos proches recoivent des informations pratiques pour la declaration de succession. Ce service est organise par DELA ou un partenaire externe, et uniquement en Belgique.
Oui, le rachat total ou partiel est possible a tout moment. La valeur de rachat est egale a la valeur theorique moins une indemnite de 5% (minimum 75 euros indexes). Attention : le Plan Heritage est une assurance, pas un produit d'epargne. La valeur de rachat peut etre inferieure aux primes versees, surtout dans les premieres annees. En cas de rachat, toutes les garanties prennent fin, y compris le service Prevoyance Heritage.
Le suicide est couvert uniquement s'il survient plus d'un an apres l'entree en vigueur de la police (ou apres une eventuelle reactivation). Durant la premiere annee, seule la valeur de rachat est versee aux beneficiaires. Cette clause s'applique separement a chaque augmentation du capital assure.
Vous pouvez modifier vos beneficiaires a tout moment pendant la duree du contrat. Il suffit d'adresser un courrier date et signe a DELA. En l'absence de beneficiaire designe (ou si la designation ne peut produire ses effets), le capital est verse au preneur d'assurance ou a sa succession. DirectFin peut vous accompagner dans cette demarche.
En tant que courtier independant partenaire DELA depuis 2007, DirectFin vous propose les memes tarifs que le site officiel DELA, sans aucun surcout. L'avantage : un accompagnement personnalise pour determiner le capital optimal (obseques + heritage), une aide au questionnaire medical, un suivi complet de votre dossier et la possibilite de comparer avec d'autres solutions (assurance deces, autres assureurs obseques).
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Methodologie et sources
Les informations presentees sur cette page ont ete collectees et verifiees selon la methodologie suivante :
- Donnees produit : conditions generales Plan de Prevoyance Heritage DELA (version 01.01.2026 v01), fiche informative DELA (V01/01/2026), criteres de segmentation DELA (V01/01/2026)
- Donnees fiscales : SPF Finances Belgique, Notaire.be, Wikifin.be (FSMA), decret wallon du 05/12/2024 portant reforme des droits de succession
- Date de verification : 9 avril 2026
- Limites : les tarifs exacts dependent de l'age, du capital choisi et du resultat de l'evaluation medicale individuelle. Les informations fiscales sont generales et ne constituent pas un conseil fiscal personnalise. DirectFin est courtier en assurances (pas conseiller fiscal). Consultez votre notaire ou conseiller fiscal pour une analyse de votre situation personnelle.